Розширення програми доступних кредитів для бізнесу. Що слід знати?

Пандемія коронавірусу боляче вдарила по бізнесу як в Україні, так і у всьому світі. Під час карантину чимало підприємців влізли у борги, а чергові спалахи ковіду не дають повноцінно відновити роботу. Світова практика показує, що допомогти бізнесу пережити кризу може держава. У США та Європі підприємцям пропонують податкові пільги, компенсації та кредити. В Україні також існують подібні програми, наприклад, «Доступні кредити 5-7-9%». Детальніше дізнавались експерти Центру громадського моніторингу та контролю.

Умови і перегляд доступних кредитів

Урядова програма «Доступні кредити 5-7-9%» стартувала навесні 2020 року. Її головна мета – підтримати малий та середній бізнес, допомогти зі створенням і збереженням робочих місць. На пільговий кредит можуть претендувати підприємства, які працюють понад рік і мають прибуток, або нові підприємства, які можуть надати детальний бізнес-план. Позику можна взяти на інвестиційні цілі, поповнення обігових коштів, рефінансування попередніх кредитів. Ставка у межах програми залежить від розміру бізнесу позичальника і терміну його діяльності.

На початку роботи програми кредити були доступі лише для бізнесу з річним доходом до 50 млн грн, пізніше обмеження розширили до 100 млн грн. Додали пільговий режим кредитування для малого агробізнесу та виробників лікарських засобів, медичних виробів та обладнання. Також із часом збільшили максимальну суму кредиту за програмою із 2 млн грн до 3 млн гривень. Максимальний термін кредиту для інвестиційних кредитів – 5 років, на поповнення обігових коштів до 3 років.

Аби зробити програму доступнішою і залучити більше учасників, наприкінці жовтня цього року Кабінет міністрів знову її переглянув. Тепер пільговим кредитом можуть скористатись ФОПи з річним доходом до 50 млн грн. Вони зможуть отримати до 1 млн грн за ставкою 12% річних. Такий кредит може бути забезпечений порукою. Також уряд дозволив поєднувати державну програму із регіональними програмами підтримки малого бізнесу. Пілотний проєкт вже запустили на Львівщині, додавши додаткове відшкодування відсоткової ставки за кредитами на інвестиційні цілі під 0% річних.

«Ми об’єднуємо дві програми – обласну програму Конкурентоспроможності Львівської області  і державну програму Доступні кредити 5-7-9% за інвестиційним компонентом. Тобто для підприємців Львівської області, які взяли кредити на інвестиційні цілі і створили робочі місця, ми дофінансовуємо кредитну ставку до 0%. Тобто держава компенсує до ставки 5%, 7% або 9%, а ми у випадку створення робочих місць і успішної реалізації інвестиційних проектів, компенсуємо до 0. Ми стимулюємо людей показувати свої фінансові результати для того, щоб банки могли надавати ці кредити, а також створення нових робочих місць», – пояснює заступник директора департаменту економічної політики Львівської ОДА Орест Гринів.

Успіхи і проблеми

Державна програма користується популярністю. Наразі Фонд розвитку підприємництва, який її реалізує, співпрацює з 39-ма банками на умовах компенсації відсотків. За статистикою, найбільше кредитних договорів уклали в Приватбанку, Ошадбанку та Райффайзен банку.

З моменту старту програми було видано 26,4 тисяч кредитів на загальну суму 69,7 млрд грн. Найбільше видали антикризових кредитів на суму 39,19 млрд грн, ще 22,18 млрд грн – як рефінансування попередньо отриманих кредитів, 8,38 млрд грн із загальної суми підприємці отримали на інвестиційні цілі. Найчастіше по кредити звертаються представники сільського господарства (44%), торгівлі та виробництва (26%) та промислової переробки (17%). За регіональною класифікацією лідерами залишаються Львівська, Харківська та Київська області.

Попри це, експерти звертають увагу і на недоліки програми. Далеко не кожне мале підприємство здатне виконати усі вимоги банків. Чимало підприємців, які потребують допомоги, отримують відмову у кредитуванні. Серед найпоширеніших причин:  невідповідні цілі кредитування, необґрунтованість бізнес-плану, збиткова діяльність, перевищення ліміту держпідтримки.

«Перше – банк дивиться, наскільки клієнт відповідає умовам програми, друге – наскільки відповідає вимогам до позичальника. Ми можемо цей скринінг зробити клієнту «на вході», і якщо бачимо, що у клієнта нерезиденти в структурі власності, або група перевищує 20 млн євро за виручкою, то ми відразу клієнта орієнтуємо, чи потрапляє він в критерії чи ні. Це навіть не відмова клієнту, це просто клієнт не відповідає умовам програми. Тому ми йому пропонуємо кредитування на стандартних умовах», – пояснює керівник з мікрокредитування департаменту малого бізнесу ПУМБ Віктор Харковець.

Тож експерти радять ретельно перевіряти актуальні умови програми. Аби долучитись до кредитування, власникам бізнесу потрібно заповнити анкету на сайті програми (5-7-9.gov.ua) або уточнити подробиці у найближчому відділенні банку-партнера.

В уряді обіцяють, що програму «Доступні кредити 5-7-9%» будуть продовжувати і оновлювати у 2022 році. У проєкті державного бюджету на наступний рік на неї вже передбачили 3 млрд грн.