Властивості банківських депозитів і як ними користуватися

Депозит (банківський вклад) - це сума грошей, розміщена вкладником у банку на певний або невизначений термін. Розміщені кошти банк використовує в якості оборотних коштів, які йдуть на отримання прибутку. В незалежності від результату, за використання даних коштів, банк виплачує вкладнику премію, у вигляді відсотків.

Під час кризи це найнадійніший спосіб вкладення особистих коштів. Всі банки, що приймають гроші від населення на вклади, зобов'язані бути учасниками державної системи страхування банківських вкладів, що гарантує вкладникам банків виплату відшкодування за вкладами до 1,4 млн. рублів, якщо в даному банку виникнуть які-небудь проблеми (банкрутство чи відкликання ліцензії).

Дефіцит ліквідних коштів став першопричиною кризи. Банки вживають серйозних заходів для того, щоб залучати грошові кошти ззовні. Одним із заходів є підвищення процентних ставок по всій лінійці своїх вкладів. Банки починають активно рекламувати свої депозити, залучаючи в банк кошти звичайних людей. Вигідно вкласти гроші можна на - alfabank.ua.

Так як під час кризи грошей їм взяти більше ніде. Розміщуючи грошові кошти в банку, ви гарантовано отримаєте свій дохід. у вигляді обіцяної банком процентної ставки.

На сьогоднішній день можна легко знайти банківський вклад під 14-18% річних в гривні. Цей досить великі цифри. А враховуючи показники інфляції, можна сміливо говорити, що ви не лише збережете свої кошти, але і примножите.

Криза-це час вигідних вкладень і покупок, в тому числі і на ринку банківських депозитів. На депозитах сьогодні можна як заробити, так і програти. Результат залежить від параметрів вкладу і вашої мети.

Кожен банк має в своєму арсеналі досить велику лінійку вкладів. Як то кажуть, на будь-який смак і колір. Хоча, найчастіше, цей факт грає банкам погану службу.

Пояснюється це просто. Більшість людей в нашій країні фінансово безграмотні. Вони і без того не розбираються в банківських інструментах, а тут їм ще й широкий вибір пропонують.

Втім, широкий вибір – це проблема не тільки банківських структур. Скільки покупців йде з порожніми руками з магазину, лише тому що їм запропонували аж надто широкий вибір!

Наприклад, в банку де я працював раніше, існувало близько 8 видів вкладів, з яких робітників було лише два-три. Подібна кількість вкладів більше необхідна для здійснення продажів.

Цей прийом запозичений з рітейлу, де 20% товарів приносять 80% виручки. Або по-іншому, 80% товарів необхідні, щоб добре продавалися основні 20%. Тому, якщо ви взялися вивчити депозити будь-якого банку майте це на увазі.

Але все ж повернемося до докладного розгляду банківських вкладів. Якщо підходити до цього питання, з анатомічної точки зору, то всі вклади мають скелет.

Скелет – це сама суть депозиту. А саме можливість збереження і примноження своїх коштів за допомогою банку. Але у кожного вкладу різні властивості. Залежно від цих властивостей, розрізняються фінансові результати. Властивості визначаються потребами клієнтів.

Властивостями вкладів є:

• Процентна ставка
• Можливість поповнення вкладу протягом строку
• Капіталізація відсотків (порядок і циклічність)
• Страхування вкладу
• Термін вкладу
• Валюта вкладу
• Можливість часткового запитання вкладу без втрати відсотків

Процентна ставка

Чим вище процентна ставка, тим краще. Від її розміру залежить кінцева сума, зароблених вами грошей. Однак це не ключовий показник прибутковості вкладу.

Можливість поповнення вкладу протягом строку

Особисто для мене це важливий показник, так як я намагаюся щомісяця відкладати 10-20% своїх доходів. І якщо вклад дозволяє робити поповнення, то я намагаюся цим користуватися, так як відсотки нараховуються на суму вкладу. У теж час, деякі банки не дозволяють поповнювати свої вклади, особливо це стосується вкладів з високою процентною ставкою.

Капіталізація відсотків

Це один з ключових показників, за якими варто вибирати собі вклад у банку.

Капіталізація – це коли до вашої спочатку-вкладеної суми грошей додаються зароблені відсотки.

Чим частіше відбувається капіталізація, тим вище буде кінцева сума вкладу, так як відсотки зараховуються на загальну суму.

Бувають такі види капіталізації: щомісячна, щоквартальна і капіталізація в кінці терміну. Хоча бувають і досить унікальні умови капіталізації.

Наприклад, один з моїх вкладів, здійснює капіталізацію двічі на місяць. В середині і в кінці.

Також бувають різні порядки нарахування відсотків. Їх можуть додавати до вкладу, або нараховувати на окремий рахунок, з якого ви можете їх потім знімати.

Страхування вкладів

Тут важливо знати, чи є банк в систему обов'язкового страхування вкладів чи ні, так як вклади до 100 тис. євро застраховані державою.

Термін вкладу

Це досить "хитрий" параметр. Припустимо, ви оформили вклад строком на три роки під 15 відсотків річних. У договорі багатьох банків зазначено, що у разі дострокового розірвання вкладу, процентна ставка буде нараховувати по ставці вкладу "До запитання", яка як правило не перевищує 0,5-1% річних.

Я рідко коли користуюся вкладами, де термін вкладу становить більше року. Змінюються обставини, змінюються умови і для мене важливо, щоб я міг оперативно керувати своїми грошима.

Валюта вкладу

В українських банках поширені три основні валюти: гривні, долари і євро. Відсоткова ставка за вкладами в гривнях, як правило, значно вище і коливається на рівні 13-18% річних на момент написання статті.

У доларах і євро, процентна ставка становить від 2 до 6%. Варто зауважити, що люди, які оформили вклади в іноземній валюті до кризи дуже добре заробили.

Можливість часткового зняття вкладу без втрати відсотків

Це ще один цікавий параметр. Якщо продовжувати розглядати попередній приклад, то я забув згадати, що мій внесок у доларах не має можливості запитання або часткового зняття вкладу без втрати відсотків.

Також цей параметр буде корисний і в інших випадках. Наприклад, у мене оформлений вклад в іншому банку, де можливість часткового запитання існує.

Залежно від ваших потреб підбирається внесок з необхідними властивостями.